宁波银行探索小微综合经营新模式
在浙江宁波,每7人中就有一位“老板”,小微企业占市场主体的比例超过95%。作为宁波的地方法人银行,通过深耕区域市场、精准定位小微企业群体,宁波银行持续探索小微客户的综合经营新模式,获得了差异化竞争优势。据其披露的年报显示,宁波银行55万对公客户中,90%以上都是小微企业和民营企业。
(资料图片仅供参考)
被誉为“城商行三好学生”,宁波银行是国内19家系统重要性银行之一,除了业绩持续增长外,也是上市银行中唯一一家连续15年来不良率从未高于1%的银行。近期,记者调研宁波银行,看宁波银行如何坚守金融本源,不断优化小微金融服务模式。
网格化:小微客户“跑出来”
截至2022年末,宁波银行普惠型小微企业客户数18.6万户,普惠型小微企业贷款余额1538亿元,较上年末增长25.9%。这些数字都可以还原为一个个鲜活的服务案例。
杭州誉煌传动设备有限公司主营减速机加工和制造,2022年销售额1亿余元。“宁波银行在我们很困难的时候帮了我们一把,这么多年下来成为我们很好的伙伴。”誉煌传动负责人陈杰告诉记者,一开始企业把厂房抵押给了一家国有大行贷款,但后来这家银行突然收紧授信,2300万元的贷款还进去以后,不提前通知就降低了贷款额度,一下子少了约900万元。毫无准备的前提下企业流动性遇到了麻烦,宁波银行的一笔授信让企业得以“喘息重生”。
“其实那家大行没有来公司走访了解经营情况就轻易收紧贷款,那时候我们厂房马上就要拆迁,拆迁款就是我们贷款金额的好几倍。”说起企业和银行之间的合作,陈杰认为银行真正了解客户非常重要。
据了解,宁波银行目前给予该企业的综合授信约3000万元。市场大环境下,陈杰的公司今年压力也很大,“今年销售额还是增长的,但利润大幅下滑。市场非常难做,现在我们的客户欠款基本上已经将近5000万元了,都要用自己的资金去垫,流动性压力很大,所以银行的支持还是很重要。”
多年来,宁波银行坚持探索小微综合金融的差异化模式。“走进门、知经营”,记者了解到,宁波银行采用网格化、包干到人的方式提高小微企业的覆盖广度和触达深度。
小企业金融服务也是跑出来的。宁波银行杭州分行副行长万鲲锋告诉记者,在零售公司部的框架下,分行进一步组建服务小微企业的专营团队,目前壮大至70余人。专营团队把普惠贷款推广作为核心任务,积极推广小微信用贷款产品,非常高频地在企业间跑动,每个人一个月走访四五十户企业,“现在我们还主动对接乡镇街道、园区楼宇、商会协会等,将金融服务进一步深入覆盖,按照名单走访,实现村村打卡、确保户户上门。”
管风险:统一授信和独立审批官
在宁波银行,小微企业这样的“苦活累活”能“跑起来”,背后还有制度设计和保障。诸如将普惠小微贷款和各机构一把手、分管行长的年度考核挂钩,单列普惠小微信贷额度,对基层普惠从业人员执行6至20万不等的薪酬保护补贴,落实从业人员尽职免责政策等。
最独特的是统一授信和独立审批官制度。“我没有贷款审批权限,宁波银行采取的是总行统一授信政策和独立审批官制度。”万鲲锋告诉记者,分行的信贷审批官也是总行直属的,确保不会受分行干预。
围绕这种矩阵式风险管理体系,宁波银行持续强调风险管理文化,“管好风险就是创造价值,风险管理体系的自身确定性是应对不确定性的最有力武器。”万鲲锋表示。
据悉,宁波银行在总行配置专门的审批团队,落实授权清单、授信清单,提高审批针对性、时效性。同时,借助金融科技提升审批效率,已实现抵押类、小额信用类重点产品的全流程线上申请和自动审批,最快3分钟获批,缩短业务流程和办理时间,让客户体验持续优化。
风险预警上,借助风控模型体系,形成全流程风控支撑,及时预警和处置风险。依托金融科技支撑,持续强化风险管理数智化水平,构筑和完善全方位、全流程、全覆盖的风险管理体系,确保守住银行经营的风险底线。
统一授信政策和独立审批官制度下,宁波银行得以完善授信尽职评议与责任追究办法,免除业务人员后顾之忧,形成“敢贷、愿贷”的氛围。
工具箱:多产品组合、多维度服务
小微金融已经成为宁波银行的一大优势名片。坚持“价值创造”的经营理念,通过多产品组合、多平台联动、多维度服务,宁波银行努力做强小微业务,借力金融科技赋能,助力小微企业更好地发展。
针对小微企业“短、频、快”等融资需求,宁波银行推出了“容易贷”“快审快贷”“税务贷”“出口微贷”等线上融资产品。“税务贷”是宁波银行联合各个省市国家税务局、为正常纳税的小微企业打造的一款纯线上申请、审批和放款的“信用贷款”。小微企业仅凭纳税信用、缴税记录,即可申请办理,在线获得最高300万元的信用额度。类似的产品很多银行其实也有,宁波银行的独特之处是在于,给小企业的是一笔3年期或者5年期的授信额度,企业可以“随借随还”。
“不是给小企业放一笔传统的固定期限贷款,那样小企业承担的成本很高,一笔贷款很多企业实际可能只用两、三个月,却要承担一年的利息。我们给小企业的是授信额度,按实际用款的天数来计算利息。”宁波银行总行零售公司部副总经理黄上告诉记者。
银行任何商业模式的起点就是客户,以客户为中心,与客户相伴成长,才能不断构筑银行与客户之间的强关系。“对中小企业,我们不只是放贷款,对企业经营服务的赋能更重要。”黄上介绍,宁波银行为普惠客户提供综合金融服务,在满足融资需求的基础上,结合企业发展阶段,提供资金结算、现金管理、国金业务、财富管理等一系列综合金融产品服务,并通过线上化、移动化的产品和服务,助推企业的成长和发展。
中小企业除了传统的融资需求,也有日常的本外币结算、开票贴现、汇率避险、员工薪酬发放等需求。借助科技赋能,宁波银行通过系列产品,持续满足企业的金融和泛金融需求,“财资大管家”“外汇金管家”“票据好管家”等产品已成为宁波银行中小企业服务工具箱里的“法宝”。
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